发展网络金融支付工具的政策性建议论文
中国作为当今经济发展速度最快的国家，正处于信息技术和网络金融发展的重要过渡期，随着互联网的迅猛发展、大数据时代的到来，网络购物的兴盛、电子货币的支付等新兴交易方式的出现并迅速普及，许多企业积极参与网络金融的发展领域，而其中余额宝的发展尤其引人注目。2013年6月余额宝正式上线，打破传统销售模式，开辟了电商企业运营与服务全新模式，成为我国规模最大的公募基金和货币基金。不少业内人士非常看好余额宝的发展前景，但不少购买余额宝的投资者却发现，其收益情况发生剧烈波动。本文基于对不同地域、不同年龄层等群体对余额宝使用情况的调查结果，对互联网金融支付工具的市场前景进行剖析，寻找一个更亲民、更符合大众口味的网络金融工具发展方向，使新兴金融工具在我国可以被更多人接纳和使用。
一、余额宝使用情况调查
（一）基本情况分析
1、性别及年龄段分布情况。参与调查的男女人数比例几乎相同，而接受调查的人群中，年龄的分化较为明显，其中18～23岁的占比49.22%，24～30岁的占比23.27%，31～40岁的占比14.77%，40岁以上和18岁以下的占比总和略低于13%。由此可见，对此类问卷感兴趣的人多为年轻人，未成年人及中老年人参与调查的积极性较低。
2、身份及储蓄情况。受调查者中，学生占48.32%，私营企业人员占14.65%，科教文卫系统人员占9.17%，其余自由职业、外企、政府职员、离休人员等零散分布，占比较小。根据调查详细记录，参与调查者的身份具体还包括银行客户经理、下海经商商人、出纳、护士、淘宝员工及家庭主妇，等等。而这些人中，每月储蓄在1，000元以内的占41.39%，1，000～3，000元占36.69%，3，000～5，000元的占14.65%，而月储蓄在5，000元以上的不足8%。其中学生身份以及月储蓄在1，000元以内的，占统计数据的最大比重。
（二）调查情况分析
1、个人理财情况调查。（表1）随着时代的发展和生活方式的变迁，市场化的进步，当代人对储蓄的态度和储蓄习惯发生了巨大转变。人们不再是单纯局限于储蓄，资金也开始逐步用于消费。但由于我们调查的对象多为学生，其对自己资金支配度较低，储蓄选择也较少，因此传统的金融行业业务更深入人心、服务体系也较为成熟，如银行储蓄卡等，一般都是学生和大部分非学生的群众的首要选择。但是，相比于基金、股票等投资储蓄方式，余额宝的使用情况显得尤为突出。
2、对余额宝的认识及使用情况调查。通过调查结果显示，大多数人还是对余额宝有一定了解的，不知道的仅占总调查人数的8.28%。这些人中，有一半以上的人是通过网络了解余额宝的。随着网络技术的不断更新完善，互联网已然成为了目前应用范围最广，传播速度最快的传播媒介，给新兴的余额宝提供了一个便捷、广阔的平台。
数据还显示，63.09%的人认为余额宝存在风险，其余人认为不存在或者不清楚，可见大部分的群众还是本着风险与收益呈正比的心态参与金融活动，认为余额宝虽能带来较高收益，但是还是存在风险。至于余额宝本身的属性，46.09%的人认为余额宝是一种投资方式，它虽有支付的功能，却依附于天弘基金带来收益，应该属于新型金融产品；31.1%的人认为余额宝有类似于支付宝这类第三方存管的功能，应该属于储蓄。其余人认为不清楚或者不属于投资也不属于储蓄，是一种新的方式。正是因为余额宝具有投资和储蓄相结合的特点，受到了众多业内人士的力捧，认为其是一种金融创新；也有一些传统金融对余额宝交易方式产生质疑，号召加以整改和规范。
3、余额宝影响及使用意愿情况。（表2）在余额宝产生以前，各银行的网银等业务已经相对发达，余额宝作为一种新型的交易方式，的确给传统销售模式带来巨大冲击，但是其产生并没有真正撼动传统金融行业业务。对于余额宝的使用意愿，66.22%的人因为余额宝资金流动性好、收益高而存入资金，其余人则选择观望的状态。原因：其一，余额宝缺乏法制的管理，合法化无疑是余额宝面临的尴尬问题；其二，网上银行竞争力大且发展基础扎实，不断拓宽业务，给人们带来更低的费用，更好的服务，相比较为保守的投资储蓄理念更愿意相信银行信用；其三，余额宝发展时间较短，缺乏长期实践检验，从长远上看，天弘基金的运转好坏，将直接影响余额宝预期收益和信用保障。因此，基于信用、收益和功能等多方面，未来余额宝的优势就显得不是那么明显了。
4、余额宝存在的问题与展望。（表3）即使对余额宝的评价褒贬不一，人们也对余额宝产生众多质疑，但是从总体呈现的趋势来看，人们对余额宝还是抱有较高预期的，勇于用不影响正常生活的'部分资金尝试。由于余额宝目前没有一个明确的法律界定和法律保障、网络安全维护，基金在资本市场上会有上下波动，使用者总会有些担忧，不能大胆投入。但如果克服不了问题，余额宝将如昙花一现；如果顺利克服，余额宝将会是资本市场上的新生动力，因为其具备有发展迅猛的互联网金融电子平台和强大的未来消费力群体。
二、余额宝调查结果原因分析
从问卷以及访谈的统计结果来看，以余额宝为例的新型互联网支付工具的接受程度与年龄和社会身份存在密切联系。青年人对类似余额宝等新型互联网支付工具接受程度较高，而中老年人尤其是退休人员对类似余额宝等新型互联网支付工具的接受程度较低。根据调查，我们得出如下几个方面的原因：一是年长者风险的承受能力较低。老年人（特别是退休人员）并不会刻意追求资产的高收益率，求稳是其理财的首要目标。支付宝诞生的历史较短，其属性、运行方式等都有别于传统的银行业，其密码安全性、资金安全性仍受到多数老年人的质疑。相比之下，传统银行业具有良好的信誉，其资金安全性和稳定性更有保障，自然赢得广大中老年人对其的青睐；二是丰富的生活经验及阅历减少了中老年人对新事物盲目的热情；有已退休的受访者表示，他们是经历着中国经济体系的逐步形成完善的，但在现阶段，我国并未完全实现市场经济，经济市场的波动受政策的影响大。而类似余额宝金融工具的推出，难免可能收到来自政策方面的压力，一旦受到压力，其优势必然也随之减弱，而存进余额宝的资金甚至可能影响到本金。基于这种观点，对类似余额宝的投资并不会对他们产生太大的兴趣；三是青年人对互联网平台依赖程度强。青年人接触网络时间较长，熟悉网络交易，有网购的习惯，而余额宝是支持直接支付，交易较为方便。不管是余额宝，还是早期的支付宝，都具有较高的流动性，借用网络的快捷、高效的特性，成为青年人快捷支付、消费的不二选择；四是年轻人对利益的追求有较高的预期。调查反映余额宝较支付宝的优势，就是因为看得见它的收益。由于年轻人资金储蓄基础较少，可投资资本较少，受投资风险的影响也较小，相比于中老年人保值的理财方式，年轻人更加愿意选择在储蓄的过程中还能获得额外的投资收益；五是大众观念受中国保守思想影响较大。研究结果显示，不论是何种身份、年龄、职业还是其他，多数的人都对风险较为敏感。在不了解一种新型的工具时，人们的保守思想会选择回避或者不愿尝试，在未来收益和发展不定的情况下，人们也会选择观望。加之互联网金融下的弊端也愈加明显，使得即便有法律保护也难以预防道德风险的发生，让人们对新兴产品望而却步。
三、对网络金融支付工具发展提出政策性建议
基于对余额宝使用情况的调查研究以及原因分析，我们可以得知各种新型网络金融支付工具可能存在的类似问题，为促使互联网金融支付工具可以更好更全面地为我们服务，又旨在推动互联网金融发展，现提出如下几点建议：
（一）设立网络金融支付工具的风险保证基金。调查结果显示，人们最为担心的是在账户安全性以及账户被盗资金是否能追回的问题，由于多数网络金融支付工具以手机、电脑为载体，手机丢失或者电脑中毒均可能给账户带来风险，除了与警方配合进行有效的资金追回以外，设立网络金融支付工具的风险保证基金也可以在一定程度上弥补用户的损失，从而增加用户的使用信心。具体施行方案可由经营的保险机构设立专门用于基金所致经济损失的一种保险，保险人即保险公司为被保险人即基金公司客户保留一部分货币资金作为保险基金，履行保险义务的条件。由保险机构根据大数法则，经过科学的测算，订出各种不同的保险费率，为基金公司和使用余额宝的客户提供风险补偿和财产保障。
（二）提高市场信息反馈力度。相关金融机构需要在产品推出之前、之中、之后做好市场反馈工作，对产品的发展趋势要有一个较为合理的预先研究，及早发现产品的问题并改进，减少金融创新产品由于不适应市场而淘汰，而遗留的问题无法解决。
（三）加强新型金融业务审核和监管机制。对新型金融产品、金融工具等进行更为严密的监管，包括该企业的收益、信誉是否能够对冲风险，是否能够申请开拓网络支付平台、开通基金分红与货币资金捆绑等业务。
（四）完善金融创新法律法规。现如今互联网金融支付的相关法律法规还不健全，法律的更新赶不上金融产品的创新，建议金融监管部门和互联网监管部门加强合作，提供一个较为完备的互联网金融创新法律法规，与时俱进，避免优秀的创新产品得不到法律的支持与保护，同时也避免不良金融工具钻法律漏洞，徘徊在法律边缘得不到管制。
四、结论
余额宝的使用不仅为人们提供了一个新型的互联网金融支付平台，给投资者创造了新的投资理财选择，在打破银行传统业务的同时，为人们提供了便捷和收益。同时，也遭受金融机构、投资者等关于合法化、风险控制的质疑。
不仅仅只是余额宝，全球有大量的互联网金融创新产品产生，也面临同样的问题，并且其发展前途并不如意，如何真正克服问题所在，使创新互联网金融支付工具得以发展，为人类创造价值，还需要金融机构、企业、国家政策上和市场上的协调配合，提高经济发展水平。
【发展网络金融支付工具的政策性建议论文】
今天中午的时候，李建星突然之间说学费剩下的钱已经一大部分到了支付宝里面了，我就有一些奇怪他是怎么知道的！他告诉我说已经有短信通知了，可是我却没有接到通知！
不过我还是把自己的支付宝账户打开，这个时候里面真的已经有了七百元人民币，只不过这个时候都还在账户上，我还需要提现！我因为多次提现，对于这个过程十分了解，也没有耗费多少时间！
这是由于我是属于生源地贷款的人，当初交学费的时候贷款里面还有很多剩下的钱，而且我的学费还没有交完，虽然里面的钱还剩下许多，可是学校就是不知道直接扣除，非得到了十二月的时候才可以把剩下的学费交完，因此我在这个时候就需要立即提现，过几天就可以去交钱了！
这真的是一个麻烦事，如果学校当初就直接把学费从里面扣除，而且贷款里面的钱明显是足够的，可是没有想到学校就是不这么做，非要我们过几个月再去交学费一趟，而且这一次的钱是书费，是五百元人民币，或许过几天我就需要去财务管理处去一趟了！
我们生活在这个信息化的时代，接触最多的便是网络了。而在网络之中，最普遍、最常见的便是网络支付。支付宝，微信支付，QQ支付，越来越多的支付平台，和支付软件出现在我们的视野，我们的生活之中。但是网络支付，总是那么好吗？
网络支付确实有一定它的好处。你在出门的时候，并不需要带着那一沓厚厚的钱币，装在口袋里了。你也不需要担心你的钱会掉在地上丢掉，或者是被别人偷窃。因为，你的钱都储存在你的银行卡里，储存在你的网络银行账户中，可谓是滴水不漏，无从下手！你在购物结账的时候也变得更为方便，不用从你那堆厚厚的潜力，找到一角，一元或是一些零钱。你只需要在支付宝付款的界面，输入指定的金额，就轻松完成了。所以，在这点意义上来说，网络支付带给人们的是一种新的购物体验和购物享受，使得购物在生活中更加的便捷，使得钱的流通在生活中速度更加加快。
但是网络支付也有它的弊端。我曾记得发生过这样一则事例：一位江西的女子，在一个咖啡厅喝咖啡。到了结账的时候，他连上了这个咖啡厅的无线网络，他的本意是想省下自己的一笔流量费，而省钱的目的。但是他这一座可谓是大错特错，其实这个咖啡店的无线网络，早就被附近的黑客所盗窃了。当他输入他的网银账号的那一刻，收到了银行发来的一条短信：您的银行卡已被取款三万元！他倒是一下子就震惊了，自己每个月只有那辛辛苦苦的四千块钱血汗钱，怎么突然就被盗取了上万呢？他事不宜迟，赶紧报警。最后才得知：原来是无线网络打的鬼，黑客刷去了他的全部财产。经过这件事，他悔恨莫及，有了很深的生活教训……
其实网络支付也是一把双刃剑，我们在使用它的时候，一定要注意保障好个人隐私的安全，只有这样才能做到万无一失，将网络支付运用得游刃有余！
随着科技的发展，微信支付成了大家的惯用支付方法之一，出门只要带一个手机就能逛遍商场，十分方便。可有的老人却不认同这种方法，我的爷爷正是其中一员。
爷爷之所以不认同微信支付，是因为他认为微信支付就是把自己的钱存进去，和自己带钱买东西没有什么区别。我奶奶也经常劝爷爷改变自己的旧社会思想，跟上潮流，可他就是听不进去，直到那一天，他才真正认清了微信支付。
星期六的早上，我、爸爸和爷爷去菜市场买菜。选完要买的菜，到了结账的时候，爷爷把手伸进口袋，摸索了一下，不知道为什么，爷爷的神情突然变得慌张起来，在口袋里摸索的频率也明显增加了不少。他把手掏出来，拍了拍口袋，又神色凝重地解开上衣扣子，把手探进上衣袋之后，整个人又是一僵，“我忘带钱了！”5个字脱口而出。
爷爷叹了口气，“我回去拿钱。”他转身道。一旁的爸爸微微一笑，开口了：“爸，你怎么不早说没有带钱呢？我还以为是你心脏病又犯了呢！不用回去拿钱了。”
“你带钱了？”爷爷一脸疑惑。爸爸又是一个微笑，摇了摇头：“但是我有它。”说着，爸爸从口袋里掏出手机，朝爷爷晃了晃。“它？”爷爷脸上的问号更大了。“爷爷，现在手机支付可方便了，只要扫一下二维码就可以立刻付钱，比带现金方便多了！”我在一旁补充道。爷爷若有所思地点了点头。爸爸用手机扫了一下前台的二维码，“叮”的一声，支付成功。
回到家爷爷兴奋的说：“没想到微信支付这么方便，想当年……看来真的是我老喽。”
听了爷爷的话，我情不自禁地说：“微信让生活更美好。”
指导老师：王志
寒假，我在支付宝的“蚂蚁庄园”里领养了一只虚拟小鸡。
这只小鸡有一顶鲜红色的鸡冠，一张金黄色的小嘴，一双“绿豆眼”一笑就眯成一条缝，身子胖乎乎的，看上去特别可爱。
领到小鸡，我就给它喂饲料。很快，小鸡就把饲料吃完了，还可怜巴巴地看着我，让我给它喂食。我正发愁，支付宝弹出一则消息：“亲爱的主人，您可以通过与小鸡玩‘登山赛’或‘星星球’游戏获取饲料！”看到消息，我立刻根据提示进入游戏界面。
进入“登山赛”游戏界面后，我的手指在屏幕上轻轻地左右滑动，控制小鸡躲避障碍物。一级又一级，小鸡奋力地跳上台阶，收获了许多金币。突然，我的手一滑，小鸡撞到了一棵树。看它摔得“两脚朝天”，我是又心疼，又想笑。
出师不利，我换个赛场，和小鸡一起玩“星星球”游戏。一进入“星星球”游戏界面，小鸡就奋力开球向我发起进攻，我手忙脚乱地去点球，还是输了。我看了看游戏规则，马上和小鸡展开第二回合的较量。这次，我全神贯注，顺利地接住了小鸡发来的球。突然，一颗炸弹飞过来，我来不及躲避，手指碰到了炸弹。只听“砰”一声，球被炸飞了！我毫不气馁，继续迎战。在我猛烈地进攻下，小鸡节节败退，最终成为我的“手下败鸡”。我终于赢得了饲料，我的小鸡又能吃饱了。
我刚把饲料放到小鸡的食槽里，就看到好友的小鸡明目张胆地跑来蹭饭了。我点了点好友的小鸡，屏幕上弹出“胖揍Ta”和“请走Ta”两个选项。这么可爱的小鸡，我怎么忍心揍它呢？算了，下不为例，我就点击“请走Ta”。我想了想，不能让其他小鸡来蹭饭，便使用道具—“篱笆卡”防止饲料被抢。这下，我的小鸡可以安心地饱餐一顿了。
第二天，我到“蚂蚁庄园”喂小鸡，发现小鸡旁边有一个蛋。我查了查才知道，只要集齐五个蛋，就可以将蛋换成公益款捐给一些贫困家庭的儿童。网上养鸡也能做有意义的事情，真好！我通过各种方法收集饲料、喂小鸡，终于集齐了五个蛋。我毫不犹豫地将这五个蛋捐给“给困境儿童送生活包”公益项目。我希望，我这小小的爱心能帮助那些贫困的小朋友，给他们送去温暖。
网上养鸡真是既有意义又有趣啊！
我的祖国：
拥有世界第一移动支付金额208万亿
拥有世界第一的人才资源1.75亿人
拥有世界第一的发明申请量大于100万
拥有世界第一的年均脱贫量1391万人
拥有世界第一的量子通讯技术
拥有世界第一的高铁及动车建造技术
拥有世界第一的特高压输电技术
拥有世界第一的激光技术
拥有世界第一的超级计算机技术……
我的祖国：
世界前10斜拉桥中占7座
世界10个超大港口中占7个
世界前10悬索桥中占6个
GDP超过万亿的城市中占12个……
这就是我的祖国，这就是我的家。
有五星红旗飘扬的地方，就是家的地方。
某些乱港暴徒对于持不同意见的市民恐吓及网上欺凌。扔砖，纵火，扔汽油弹，围堵并攻击各区的警署，甚至有些极端分子污损国徽，侮辱国旗，将香港推向无比危险的境地。
记得有人说过，“如果你觉得你的祖国不好，你就去建设它；如果你觉得政府不好，你就去考公务员做官；如果你觉得人民没素质，你就从自己开始做一个高素质的公民；如果你觉得同胞愚昧无知，你就开始学习去改变身边的人。”
这是我们的祖国，我们所站立的地方，正是我们的中国；我们怎么样，中国就怎么样；我们是什么，中国就是什么；我们若光明，中国就不黑暗。
所以，请向上走，不必听自暴自弃者的话。做自己力所能及的事，有一份热，发一份光。就像萤火虫一般，也可以在黑暗中发一点光，不必等候火焰。
以后如果没有火焰，我们就是唯一的光。
“国家亡而不救亡者，是为大怯；国正弱而不自强者，是为大怠；国正兴而不爱国者，是为大愚。”我爱我的祖国，这就是我的家。
妈妈在我幼儿园的时候，为了培养我的生活自理能力，有意识的教我认识人民币。那时，妈妈给我现金（一般不会超过20元），让我自己去买东西。慢慢的我学会计算关于钱的问题！
今天，我在舅妈店里看到很多人都用手机扫一下微信或支付宝的二维码付钱，每扫完一个，就会有个声音出现：您的支付宝或者微信到账XXX.XX元。我感叹了一句：“现在的科技好发达呀！”妈妈说：“以前开店就怕收到假币，也怕没有零钱找零，现在这些问题都被解决了！”妈妈看我挺感兴趣的，就带我去体验了一番，正好我想吃鸡排，就去到了我最爱的正新鸡排店里。我买了很多东西，可惜我手机里钱只够付个炸年糕的，妈妈为了让我达成“愿望”，还是让我手机支付其中的一部分。我拿出手机，打开扫一扫，先对准店家出示的二维码，就听见“叮”的一声，出现了一条长长的方格，让我填写数字支付多少钱。输入金额后，把付款密码一填，点确定，钱就支付完成了。我不禁感慨，真是方便啊！
通过今天的体验，我发现人类的创造能力是无穷无尽的。我以后要好好学习，长大以后一定要敢想敢做，勇于创造，希望长大能为人类发展做贡献！
时光荏苒，岁月如梭。中国改革开放走过了整整40年。40年与5000年的中国历史相比虽是短暂的，但其影响却重大而深远，它改变了一个民族的历史命运，决定了一个国家的前途未来。
这个寒假，我们要完成“改革开放40年——我是见证者”综合实践活动。通过调查了解，我知道了几十年前，因为国家粮食供应紧张。所以每家每户都要按照年龄、性别和身体状况，确定每人每月的粮食分配数量。如果想要去粮站买粮食，不仅需要准备钱，更重要的是准备粮票。可以这样说，在粮食极度缺乏的年代里，最宝贵的是粮票，第二才是钱。你可以用粮票换到钱，却很难用钱买到粮票。这下我终于明白了粮票的来历。
在改革开放过程中，从粮票到超市自由选购；从票证支付到手机移动支付，一直在不断地进步。这周，我也有了亲身体验。
最近，欧尚超市引进了先进的自主手机支付方式，我跟妈妈一起去体验了一把。首先将货物放到扫货机前扫码，咦，怎么扫不出来？我反复试了好多次，都以失败告终。突然，我看见傍边的二维码，心想扫一扫试试，结果成功了！这时，我才发现，自主支付机的旁边有着明确的付款步骤图。哦，我这才恍然大悟，原来先扫二维码，再在手机上扫货物条码，然后在手机上付钱，最后再用机器核验，通过核验，购物就顺利完成了。
40年改革开放，让我们的生活越来越便利，环境越来越美丽，经济越来越发达，这不正是我们这代人的幸福见证吗？
【家长点评】通过两件事情的描写与对比，写出了改革开放以来的生活、经济等方面的变化，体现了改革开放带来的巨大进步。